Negli ultimi anni il settore finanziario ha attraversato una trasformazione profonda. Operazioni che fino a poco tempo fa richiedevano appuntamenti in filiale, documenti cartacei e tempi di attesa spesso lunghi possono oggi essere gestite online in modo più rapido e semplice.

Anche il mondo del credito alle imprese sta vivendo questa evoluzione. Finanziamenti digitali, firme elettroniche, Open Banking e intelligenza artificiale stanno cambiando il modo in cui banche e aziende interagiscono. Ma una domanda resta aperta: imprese e sistema finanziario sono davvero pronti per il credito digitale?

La risposta è sì, ma con alcune importanti sfumature. La trasformazione è già in atto, ma il percorso non può ancora considerarsi concluso.

Che cosa significa credito digitale?

Quando si parla di credito digitale si fa riferimento all'utilizzo della tecnologia per semplificare e velocizzare tutte le fasi del processo di finanziamento.

Ad esempio:

• compilazione online della richiesta;

• caricamento digitale dei documenti;

• verifica automatizzata delle informazioni;

• analisi del merito creditizio supportata dai dati;

• firma elettronica dei contratti;

• gestione digitale dell'intero iter.

L'obiettivo non è soltanto ridurre la carta o spostare il processo sul web. La vera innovazione consiste nel rendere l'accesso al credito più semplice, veloce e accessibile.

Perché il credito tradizionale mostrava alcuni limiti

Per molti anni richiedere un finanziamento è stato un processo spesso lungo e frammentato.

Le imprese dovevano:

• raccogliere numerosi documenti;

• partecipare a diversi incontri;

• attendere verifiche manuali;

• affrontare tempi di istruttoria talvolta incompatibili con le esigenze operative.

Per una microimpresa, che spesso ha bisogno di prendere decisioni in tempi rapidi, queste complessità potevano rappresentare un ostacolo significativo.

In un contesto economico sempre più veloce, la rapidità di accesso alle risorse finanziarie è diventata un fattore competitivo.

Le imprese sono già diventate digitali

La risposta più immediata alla domanda del titolo è che molte imprese sono già molto più digitali rispetto a pochi anni fa.

Oggi è normale trovare aziende che utilizzano:

• software gestionali in cloud;

• fatturazione elettronica;

• strumenti di collaborazione online;

• piattaforme di e-commerce;

• sistemi digitali di pagamento.

La pandemia ha inoltre accelerato la digitalizzazione di migliaia di attività, comprese molte micro e piccole imprese.

Di conseguenza, cresce anche l'aspettativa di poter accedere ai servizi finanziari con la stessa semplicità e immediatezza con cui si gestiscono altre attività aziendali.

Le nuove aspettative degli imprenditori

Un imprenditore oggi è abituato a gestire gran parte della propria attività tramite smartphone o computer.

Per questo motivo si aspetta sempre più spesso di poter:

• richiedere un finanziamento online;

• ricevere una risposta rapidamente;

• monitorare lo stato della pratica in tempo reale;

• evitare procedure burocratiche non necessarie;

• accedere a servizi disponibili in qualsiasi momento.

La velocità non è più percepita come un vantaggio aggiuntivo, ma come un requisito fondamentale.

Il ruolo dell'Open Banking

Uno dei principali motori del credito digitale è l'Open Banking.

Grazie al consenso dell'impresa, alcune informazioni relative ai conti aziendali possono essere condivise in modo sicuro con istituti autorizzati.

Questo permette di analizzare dati come:

• flussi di incasso;

• uscite finanziarie;

• andamento della liquidità;

• regolarità dei pagamenti.

L'accesso a informazioni aggiornate consente di costruire una fotografia più dinamica dell'azienda rispetto a quella ottenibile attraverso i soli documenti tradizionali.

Intelligenza artificiale e valutazione del credito

Un altro elemento chiave della trasformazione è l'intelligenza artificiale.

Gli strumenti di AI possono supportare l'analisi di grandi quantità di dati e aiutare a:

• individuare schemi ricorrenti;

• evidenziare anomalie;

• accelerare le verifiche;

• migliorare l'efficienza delle istruttorie.

È importante però chiarire un aspetto: l'intelligenza artificiale non sostituisce completamente il giudizio umano.

Soprattutto nelle operazioni più complesse, continua a essere fondamentale il contributo di professionisti in grado di interpretare il contesto e comprendere le peculiarità di ogni impresa.

I vantaggi del credito digitale per le PMI

Per le micro e piccole imprese, il credito digitale può offrire numerosi benefici.

Maggiore velocità

La digitalizzazione riduce molte attività manuali e rende più rapido lo scambio di informazioni.

Maggiore accessibilità

L'imprenditore può avviare una richiesta senza necessariamente recarsi in una sede fisica.

Processi più semplici

La gestione documentale può diventare più efficiente e meno onerosa.

Migliore esperienza utente

Le informazioni sono spesso più chiare e facilmente consultabili.

Maggiore disponibilità di dati

Le banche possono valutare l'impresa attraverso una visione più completa e aggiornata.

Gli ostacoli che restano da superare

Nonostante i progressi, esistono ancora alcune sfide.

Cultura digitale

Non tutte le imprese hanno lo stesso livello di familiarità con gli strumenti tecnologici.

Soprattutto tra le aziende più piccole, la trasformazione digitale può richiedere tempo e supporto.

Qualità dei dati

La digitalizzazione funziona meglio quando i dati sono completi, coerenti e aggiornati.

Informazioni incomplete possono rallentare anche i processi più innovativi.

Sicurezza e fiducia

La condivisione di informazioni finanziarie richiede elevati standard di protezione e trasparenza.

Le imprese devono sentirsi sicure nell'utilizzo dei servizi digitali.

Integrazione dei sistemi

Molte aziende utilizzano ancora strumenti diversi che non sempre comunicano in modo efficace tra loro.

Le banche sono davvero pronte?

Anche il settore bancario sta attraversando una fase di evoluzione.

Negli ultimi anni molte istituzioni hanno investito in:

• digitalizzazione dei processi;

• automazione delle attività;

• piattaforme online;

• analisi avanzata dei dati;

• tecnologie basate sull'intelligenza artificiale.

Tuttavia, il livello di maturità digitale non è uniforme per tutti gli operatori.

Le realtà nate in contesti digitali e le fintech hanno contribuito ad accelerare l'innovazione, spingendo l'intero mercato verso modelli più moderni ed efficienti.

Il vero cambiamento riguarda il modo di valutare le imprese

La rivoluzione del credito digitale non riguarda soltanto la velocità.